ביטוח חיים בארה"ב

כללי

ביטוח חים הוא כלי חשוב ביותר עבור משפחות ויחידים, המשמש להגנה מפני אסון פיננסי הנגרם מאובדן בן-המשפחה המפרנס.

בית המחוקקים בארה"ב הכיר בביטוחי החיים כאחד מהכלים החשובים ביותר להבטיח את המשפחות והשארים. כתוצאה מכך נחקקו חוקים הנותנים הטבות מס מפליגות המעודדות את האזרחים לרכוש ביטוח חיים. המחוקקים הכירו בעובדה שעדיף לממשלה לותר על גבית מסים בתמורה לאי תשלום סעד ושרותים יקרים אחרים למשפחות הנפגעות. במסגרת תקנות הביטוח, ניתנת לחברות הביטוח אפשרות להציע תוכניות חסכון ומוצרים אחרים הנהנים מהטבות מס מפליגות.

ישראלים המתככנים לרכוש פוליסות ביטוח חיים בארה"ב:

אזרחים ישראלים רבים זכאים לרכוש תוכניות ביטוח חיים ומוצרים נלוים בארה"ב. הגורמים העיקריים המשפיעים על תהליך הזכאות הם:

1. אזרחות אמריקאית , תושבות קבועה ( Green Card) או ויזת השהיה בארה"ב.
2. מין המבוטח.
3. גיל המבוטח.
4. סגנון חיים ותחביבים.
5. עישון, שתיה אלכוהול ושימוש בסמים.
6. המצב הרפואי של המבוטח וההיסטוריה הרפואית של משפחתו.
7. מגורים בארה"ב , יש חשיבות לזמן המגורים והתוכניות העתידיות.
8. יש התחשבות באזרחות הישראלית.
9. רכוש ותעסוקה במקרים מסוימים.
10. רקע פלילי ועברות תנועה.
11. חברות מסוימות בודקות את הסטורית האשראי ( credit history) כאמצעי זכאות נוסף.

תנאי מינימום הנדרשים מישראלים המעונינים לרכוש ביטוח חיים באר"ב

1. חובה להחזיק במספר זהות אמריקאי ( Social Security Number).

2. חובה להיות בעל חשבון בנק בארה"ב.

3. נדרשת כתובת מגורים בארה"ב.

4. נדרש לגור בארה"ב זמן מסוים, ויש צורך להשאר בארה"ב לפחות שנתיים נוספות.

5. אזרחות אמריקנית, תושבות קבועה ( green card) או ויזת שהייה חוקית בארה"ב.

ישראלים המחזיקים בביטוח חיים יותר משנתיים או שלוש שנים ( כפוף לחוק המדינה המקומית) יכולים לעזוב את ארה"ב ולהמשיך להחזיק בביטוח.

סוגי ביטוח ההחיים הנפוצים ביותר

Term Life Insurance

תוכנית הביטוח הנפוצה והזולה ביותר.

המבוטח רוכש סכום כיסוי ידוע מראש לתקופת זמן קצובה. בתוכנית זו אין מרכיב של חסכון או ביטוח של נכות. השארים יקבלו את מלוא סכום הכיסוי, פטור ממס, רק במקרה של מות המבוטח.

סכום הכיסוי המינימלי הוא $50,000 לילדים ו-$100,000 למבוגרים.

מקובל לרכוש פוליסת ביטוח מסוג Term ל- 30-10 שנים. קימת אפשרות להאריך את הביטוח בתשלום גבוהה יותר עד גיל 100-95 ללא צורך בבדיקות זכאות חדשות.

תוכנית ביטוח זה מומלצת לאנשים הנושאים באחריות כספית:

1. ביטוח אובדן הכנסה של משפחת המבוטח למשך 5 שנים.
2. הגנה על חובות עבור משכנתא. בארה"ב אין חובה לרכוש ביטוח חיים בעת לקיחת משכנתא אולם ביטוח כזה הוא מומלץ ביותר כדי להגן על השארים.
3. כיסוי חובות לבנקים, כרטיסי אשראי וסילוק הלוואות למכונית, לימודים גבוהים והלואות מסחריות אחרות.
4. הבטחת תשלומי אוניברסיטה לכל הילדים במשפחה לרכישת תואר אקדמאי.

Capital Term

תוכנית ביטוח מסוג Term עד גיל 100 בשילוב עם מרכיבי ביטוח חשובים ומתקדמים.

1. אפשרות להגגיל את סכום הכיסוי בשנה ה-3, ה-6 וה-10 ללא צורך בבדיקת זכאות חדשה.
2. הפרמיות עבור הגדלת סכום הכיסוי בשנה ה-3 וה-6 מחושבות לפי הגיל המקורי של המבוטח בזמן חתימת החוזה. אפשרות זו היא הטבה משמעותית מכוון שגיל המבוטח הוא גורם משמעותי בקביעת הפרמיות בזמן חתימת החוזה.

Universal Life

תוכנית ביטוח גמישה המשלבת כיסוי למקרה מוות ותכנית חסכון. היתרון העקרי בתוכנית זו הוא האפשרות לשלם את הפרמיה מתוך רווחי מרכיב החיסכון.

החסרון העקרי: במידה וערך החסכון יורד במידה משמעותית ( הפסדים בבורסה ) תוכנית הביטוח עשויה לקרוס ולהתבטל.

Whole Life Insurance

תוכנית ביטוח המבטיחה כיסוי עד גיל 100. מרכיב החסכון הוא מובטח, גורם המשפיע על הפרמיות שמשתנות לפי תנודות השוק.

Variable Universal Life Insurance

תוכנית ביטוח המשלבת מרכית חסכון המושקע בקרנות נאמנות. התנודה בביצועי הקרנות משפיעה על גובה הפרמיה. תוכנית זו היא גמישה מאד ונושאת הטבות מס .

אמיר מושקט הוא יועץ ביטוח מוסמך בארה"ב.

למידע נוסף ויעוץ ניתן לפנות בטל: 301-816-9079 או בדוא"ל amushkat@myrealbox.com
לינק להעמקה

סגור